Виды денег

Деньги в своём развитии выступали в двух видах:

1) действительные деньги;

2) знаки стоимости.

Действительные деньги – это деньги, у которых номинальная стои­мость (обозначенная на них) соответствует реальной стоимости, т. е. стоимости металла, из которого они изготовлены. Металлические деньги (медные, сереб­ряные, золотые) имели разную монетарную форму: сначала штучные, затем ве­совые.

Монета более позднего развития денежного обращения имела установ­ленные законом отличительные признаки (внешний вид, весовое содержание). Наиболее удобной для обращения оказалась округлая форма монеты (меньше стиралась), лицевая сторона которой называлась «аверс», оборотная– «реверс» и обрез – «гурт».

С целью предотвращения порчи гурт делался нарезным.

Первые монеты появились почти 26 веков назад, в Древнем Китае и Древнем Лидийском государстве. В Киевской Руси первые чеканные монеты появились в ІХ-Х вв. Первоначально в обращении находились златники (моне­ты из золота) и сребники (монеты из серебра).

К золотому обращению страны перешли во второй половине ХІХ в. Ве­дущей страной была Великобритания, которая вместе со своими колониями за­нимала первое место в мире по добыче золота.

Для действительных денег характерна устойчивость, что обеспечивалось свободным разменом знаков стоимости на золотые монеты, свободной чекан­кой золотых монет и свободным перемещением золота между странами. Благо­даря своей устойчивости действительные деньги беспрепятственно выполняли все пять функций.

Появление знаков стоимости при золотом обращении было вызвано объективной необходимостью:

- золотодобыча не успевала за производством товаров и не удовлетво­ряла полную потребность в деньгах;

- золотые деньги высокой портативности не могли обслуживать мелкий по стоимости оборот;

- золотое обращение не обладает в силу объективности экономической эластичностью, т. е. возможностью быстро расширяться и сжиматься;

- золотой стандарт в целом не стимулировал производство и товаро­оборот.

Золотое обращение просуществовало в мире относительно недолго – до первой мировой войны, когда воюющие страны для покрытия своих расходов осуществляли эмиссию знаков стоимости. Постепенно золото исчезло из обра­щения.

Заменители действительных денег (знаки стоимости) – это деньги, номи­нальная стоимость которых выше реальной, т. е. затраченного на их производ­ство труда. К ним относятся:

- металлические знаки стоимости – стёршаяся золотая монета, бил­лонная монета, т. е. мягкая монета, изготовленная из дешёвых металлов, на­пример меди, алюминия;

- бумажные знаки стоимости – сделанные, как правило, из бумаги.

Различают деньги бумажные и кредитные.

Бумажные деньги – это знаки стоимости, которые эмитируются казна­чейством для покрытия бюджетных расходов и являются представителям дей­ствительных денег. В Европе, Северной Америке, России бумажные деньги появились в XVI – XVII вв. По сравнению с золотыми, такие деньги создавали товаровладельцам определённое преимущество (легче хранить, удобны при расчётах за мелкие партии).

Разность между номинальной стоимостью выпущенных денег и стоимо­стью их выпуска (расходы на бумагу, печатание) образует эмиссионный доход казны.

На начальном этапе бумажные деньги выпускались государством, наряду с золотыми, и целью их внедрения был обмен на золото. Однако появление, а затем и рост дефицита бюджета вызвал и расширение эмиссии, размер которой зависел от потребности государства в финансовых ресурсах.

Бумажные деньги выполняют лишь две функции:

1) средство обращения;

2) средство платежа. Отсутствие золотого обмена не даёт им возможности уйти из обращения.

Государство постоянно увеличивает выпуск бумажных денег без учёта товар­ного и платёжного оборота.

Экономическая природа бумажных денег исключает возможность устой­чивости бумажно-денежного обращения, так как выпуск их не регулируется потребностями товарооборота и механизмом автоматического изъятия излишка бумажных денег из обращения – отсутствует.

Причины обесценивания денег:

1) избыточный выпуск бумажных денег государством;

2) упадок доверия к эмитенту;

3) неблагоприятное соотношение экспорта и импорта страны. Итак, сущность бумажных денег заключается в том, что они выступают

знаками стоимости, обычно они не разменны на золото и наделены государст­вом принудительным курсом.

Кредитные деньги возникают с развитием товарного производства, ко­гда купля-продажа осуществляется с отсрочкой платежа (в кредит).

Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через установлен­ный срок действительными деньгами.

Кредитные деньги прошли следующий путь развития: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.

Вексель – письменное безусловное обязательство, по которому необхо­димо уплатить определённую сумму в заранее оговоренный срок и в установ­ленном месте.

Различают простой и сложный, выданный должником и переводной век­сель (тратта), выписанный кредитором и направленный должнику для подпис­ки с возвратом кредитору. Первоначальный вексель (тратта) получает возмож­ность обращаться благодаря передаточной надписи (индоссаменту) на обороте документа. По мере увеличения передаточных надписей циркулярная сила век­селя возрастает, поскольку каждый индоссант несёт солидарную ответствен­ность по векселю.

В настоящее время в обращении находятся и казначейские векселя, вы­пускаемые государством для покрытия дефицита бюджета и кассового разры­ва; дружеские векселя, выписанные одним лицом на другое с целью учёта их в банке; бронзовые векселя, не имеющие товарного покрытия.

Вексель имеет определённые границы обращения:

- функционирует между лицами, хорошо информированными о платё­жеспособности друг друга;

- обслуживает преимущественно оптовую торговлю;

- погашается наличными деньгами. Коммерческий вексель – выдаётся под залог товара. Банковский вексель (впервые предложенный Инкомбанком России в

начале 1992 г.) выдаётся банком – эмитентом при наличии определённой сум­мы клиента на депозите. Банковский вексель дает предприятию новое платёж­ное средство, гарантированное банком.

Банкнота – кредитные деньги, выпускаемые центральным (эмиссион­ным) банком страны. Впервые банкноты были выпущены в конце XVII в. на основе переучёта частных коммерческих векселей. Первоначально банкнота имела двойное обеспечение:

1) коммерческую гарантию;

2) золотую гарантию, обеспечивающую её обмен на золото.

Такие банкноты назывались классическими, имели высокую устойчи­вость и надежность. Центральный банк располагал золотым запасом для обме­на, что исключало обесценивание банкноты.

Современная банкнота потеряла по существу обе гарантии:

1) не все векселя, переучитываемые центральным банком, обеспечены товарами;

2) отсутствует обмен банкнот на золото. В настоящее время Национальный Банк Украины выпускает банкноты,

которые являются национальными деньгами. Материальное обеспечение в ви­де товаров или золота отсутствует. Для их изготовления используется специ­альная бумага, затрудняющая подделку.

Чек – денежный документ установленной формы, содержащий безус­ловный приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате предъяви­телю денежного чека указанной суммы.

Чековому обращению предшествует договор между клиентом и кредит­ным учреждением об открытии счета на сумму внесённых средств или выде­ленных кредитов.

В чековом обращении участвуют: чекодатель (владелец счёта), чекопо-лучатель (кредитор чекодателя) и плательщик по чеку (кредитное учреждение). Впервые чеки появились в обращении в XVI-XVII вв. в Великобритании и Голландии одновременно.

Различают три основных вида чеков:

1) именной – на определённое лицо без права передачи;

2) предъявительский – без указания получателя;

3) ордерный – на определённое лицо, но с правом передачи посредством индоссамента на обороте документа.

Электронные устройства и система связи для осуществления кредитных и платёжных операций посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей способствовали возникновению электронных денег. С их помощью происходит подавляющая часть межбанковских операций.

Внедрение ЭВМ в кредитных учреждениях создало условия для замены чеков кредитными карточками. Это, по существу, не деньги, а средство по­лучения краткосрочной ссуды в кредитном учреждении. Выпускаются они кредитными учреждениями на базе счёта клиента в форме пластиковой карточ­ки с нанесённой на ней встроенной микросхемой.

Электронные деньги бывают следующих видов:

1 Кредитные карточки – возникли на основе электронных денег. Спо­собствуют сокращению платежей наличными деньгами, обслуживают рознич­ную торговлю и сферу услуг, служат способом расчёта, являются инструмен­том кредита.

2 Дебетовые карточки – платёжные инструменты, которые выпускают­ся финансовыми организациями и предоставляют клиенту возможность прово­дить трансакции по собственным банковским счетам, пользоваться банковски­ми услугами.

3 Карточки для банкоматов. Банкоматы устанавливаются в финансо­вых организациях, магазинах, аэропортах и офисах. Банкоматы многофунк­циональны: выдача наличных и депозитов, авансирование наличности, оплата счетов.