Новые виды денежных потребительских займов

Коммерческие банки постоянно стремятся предоставлять своим клиентам новые, удобные кредитные услуги в сфере потребительского кредитования. В Украине новыми видами денежных банковских потребительских займов считаются чековый кредит и банковские кредитные карточки.

Чековый кредит - это вид потребительского кредита, при котором предоставление займа осуществляется при открытии отдельного чековой счета. В банковской практике используются две основные разновидности чековой кредита - кредитование с овердрафтное счета (при отрицательном сальдо по текущему счету) и кредитования на основе использования специального чековой счета и специальных банковских чеков.

Овердрафт, как отмечалось выше, - это кредит, который предоставляется банком автоматически в случае создания на текущем счете клиента дебетового сальдо. Размер займа по овердрафту определяется при открытии счета и не может превышать заранее определенной суммы. При овердрафтное чековой счета заранее оговаривается автоматическое предоставление банком кредита в момент исчерпания остатка на счете.

Займы с овердрафтное чековой счета погашаются, как правило, в процессе поступления на счет новых дополнительных средств.

Специальные чековые счета открываются в банке с целью предоставления (выпуска) для своих клиентов специальных чеков определенной стоимости. Банк устанавливает клиенту на его просьбу определенный лимит кредитования и на эту величину выдаются чеки. Сумма кредита зачисляется в дебет этого счета.

Чековый кредит является разновидностью возобновляемой займа. Это - форма кредитной линии с правом получения кредита в течение определенного срока.

Использование клиентом чеков приводит к уменьшения лимита кредитования. Банк разрешает владельцу счета выписывать чеки на сумму только в пределах установленного лимита. Дополнительные взносы на чековый счет восстанавливают лимит кредитования. Если дополнительные взносы не поступают, лимит кредитования исчерпывается и специальный чековый счет закрывается.

Чековый кредит является выгодным видом потребительского кредитования как для физического лица, так и для банка. Его организация не требует значительных затрат; чековый кредит легко поддается банковскому контролю. Для клиента чековый кредит выгоден и тем, что коммерческие банки берут за его использование относительно небольшую плату (процент).

Наиболее распространенным в современных условиях в западных странах есть такой вид банковского потребительского кредита, как кредитование посредством кредитной карточки. Основное преимущество кредитной карты, которая и делает ее чрезвычайно популярной среди населения, является удобство в практическом использовании. Кредитная карта - это именной (с идентификатором владельца) денежный оплатная-расчетный банковский документ, который используется для предоставления потребительского кредита. Кредитные карточки изготавливают из материала, труднодоступных для подделки. Сейчас в развитых странах мира кредитные карты вышли на первое место как средство расчета в сфере потребления. Сегодня кредитные карты в денежной сфере заменили наличные и чеки: расчеты за товары и услуги производятся заемщиком в счет своей кредитной карточки. Использование кредитных карт значительно облегчает условия предоставления потребительского кредита. Однако остаются значительными и злоупотребления и мошенничество при практическом применении кредитных карт; так, они могут использоваться не их собственником, а другим человеком.

Кредитные карты выпускаются банком-эмитентом для своих платежеспособных клиентов за определенную плату. Для каждой из карт устанавливается лимит кредитования. Кредитные карточки могут распространяться группами банков.

Коммерческие банки США начали широко использовать кредитные карточки, с 50-х годов XX ст. В полной мере кредитные карты проявили свои преимущества с введением системы сплошной компьютеризации торговых и банковских учреждений.

Использование кредитных карт выражает экономические отношения с потребительского кредитования между тремя субъектами: 1) банком; 2) владельцем карточки; 3) торговой организацией (торговцем). Между банком и торговым заведением заключается соответствующее соглашение об использовании кредитных карточек этого банка при покупке товаров. Торговый учреждение должно дать официальное согласие на принятие карт данного банка при расчетах за товары, которые в нем купленные. Для торговой организации кредитная карточка является гарантией открытия покупателю кредита в банке. С кредитными картами работают, в основном, крупные торговые заведения, мелкие розничные торговцы отдают предпочтение при расчетах за товар наличными.

Периодически через определенный срок (или немедленно) торговые организации передают в банк счета за товары, проданные владельцам кредитных карточек. Банк оплачивает эти счета, перечисляя определенную сумму средств на текущий счет торговой организации. Постепенно лимит кредитования исчерпывается и если владелец кредитной карты не погашает свои обязательства перед банком, карточка теряет свое действие.

Владельцы кредитных карт постоянно получают информацию об остатке лимита кредитования по ней и, соответственно, о необходимости продления кредита.

Следовательно, можно выделить следующие типичные стадии процесса потребительского кредитования с помощью кредитных карт: 1) выдача банком кредитной карты клиенту-заемщику; 2) купля заемщиком товаров за карту в магазине; 3) передача магазином торговых счетов на купленные товары в банке; 4) перечисление банком средств на текущий счет магазина; 5) ежемесячное выставление магазином счетов за купленные товары владельцу кредитной карты - поставщику; 6) возврат заемщиком средств банка.

Кредитные карты для нужд потребительского кредитования могут выпускаться не только банками, но и такими организациями, как авиакомпании, железные дороги, гостиницы, телефонные фирмы, ав-тозаправочни станции и т.п.

Банк получает проценты за кредит, который предоставляется держателям карт в пределах лимита кредитования. Банк регулирует величину кредитного лимита по картам и периодически восстанавливает самые карты, что позволяет ему переоценивать кредитоспособность владельцев карточек.

Как правило, только крупнейшие коммерческие банки способны эмитировать собственные кредитные карты, ведь, чтобы давать прибыль, система распространения карт должна быть достаточно масштабной. Основные расходы, связанные с использованием кредитных карт, для банков составляют расходы на их выпуск на рынок, т.е. поиски коммерческой сети, которая была бы согласна принимать их как средство платежа. Понятно, что эмиссия собственных кредитных карт является достаточно дорогой банковской операцией. Поэтому на практике коммерческие банки используют общенациональные (даже всемирные системы кредитных карточек. Самые известные из них: VISA, American Express, Euro Card и др. Банки на основе купленной лицензии эмитируют кредитные карты этих систем.

На рынке имеет место достаточно жесткая конкуренция между различными системами и видами кредитных карт.

Кредитные карты предназначены преимущественно для потребительского кредитования в розничной торговле при покупке недорогих товаров. Они, как правило, не приспособлены для покупки дорогих вещей длительного пользования. Лимит кредитования по большинству карт меньше стоимости таких товаров.

Потенциальные возможности использования кредитных карточек достаточно большие. В Украине роль банковских и небанковских кредитных карт на отечественном рынке будет возрастать с расширением рынка потребительского кредита