Денежный потребительский кредит

На практике в зависимости от целевого характера (назначения) используются различные виды денежных займов.

Инвестиционные займы. Это кредит на строительство и реконструкцию жилья, строительство садовых домов, благоустройство садовых участков и т.п. Данный вид потребительского кредита является долгосрочным. Долгосрочные потребительские инвестиционные займы, как правило, предоставляются коммерческими банками под залог недвижимости - квартир, домов, дач, земельных участков, гаражей и др. Предоставление строительного потребительского кредита часто осуществляется банком путем открытия кредитной линии, при этом заем предоставляется клиенту частями, которые соответствуют стоимости законченных этапов строительно-монтажных работ. Традиционно к инвестиционным долгосрочным потребительским кредитам относят ссуды на покупку крупного рогатого скота и молодняка.

Займы на развитие индивидуальных хозяйств. В соответствии с Порядком предоставления кредитов крестьянским (фермерским) хозяйствам (утверждено постановлением Правления НБУ № 46 от 6 марта 1995 г.) заемщик может обращаться к коммерческому банку за получением таких кредитов: краткосрочных (сроком до 12 месяцев) - на расходы текущей производственной деятельности (оплату товарно-материальных ценностей и услуг, запасы готовой продукции и другие сезонные затраты, связанные с производством и реализацией продукции); долгосрочных (сроком более 12 месяцев) - на строительство, расширение, реконструкцию объектов производственного назначения; приобретение сельскохозяйственной техники, транспортных средств; приобретение скота для пополнения основного стада и птицы; строительство жилых домов с надворными постройками и др.

Ссуды на покупку потребительских товаров или оплату услуг. Речь идет о дорогостоящие товары и услуги длительного пользования: автомобили, бытовые приборы, электротехнику, мебель, оплату медицинских услуг, отдыха и др. Такая ссуда в силу своей социальной направленности должна быть доступной в необходимых объемах для большинства граждан. Кредитные отношения между коммерческим банком и физическим лицом имеют при этом носить честный и равноправный характер.

Целевые займы отдельным социальным группам населения (например, молодым семьям, студентам). Эти займы используются, как правило, в рамках общегосударственных программ социальной защиты наиболее уязвимых слоев населения. Они предоставляются на льготных условиях: под низкую процентную ставку, по упрощенных условий оформления и др. Так, в соответствии с Положением о предоставлении льготного долгосрочного государственного кредита молодым семьям и одиноким молодым гражданам на строительство (реконструкцию) жилья (постановление Кабинета Министров Украины от 3 декабря 1997 г.) кредитование этого строительства является прямым, адресным (целевому), обратным и осуществляется в пределах средств, предусмотренных в государственном бюджете (такие средства могут предусматриваться также в местных бюджетах на соответствующий год). Правом на получение льготного долгосрочного (до ЗО лет) государственного кредита пользуются молодые семьи и одинокие молодые граждане (заемщики), которые согласно законодательству признаны такими, которые нуждаются в улучшении жилищных условий. Распорядителем средств, выделенных для данного вида кредитования, есть отдельный Фонд содействия молодежному жилищному строительству при Министерстве по делам семьи и молодежи Украины. Обслуживает этот кредит банк-агент - коммерческий банк Украины на основе отдельного соглашения, заключенного с Фондом.

Сумма кредита рассчитывается исходя из нормы 21 кв. метр общей площади жилья на одного члена семьи и дополнительно 10 кв. метров на семью, а стоимость строительства (реконструкции) 1 кв. метра общей площади жилья не должна превышать определенную среднестатистическая его цену в населенном пункте или регионе, где строится жилье.

Кабинет Министров Украины 5 октября 1998 г. принял Правила предоставления долгосрочных кредитов индивидуальным застройщикам жилья на селе.

Займы на нецелевые потребительские (неотложные нужды). Речь идет о ссудах, необходимость в которых возникает в связи с особыми обстоятельствами непредвиденного характера в жизни граждан. Особенностью такого вида потребительского кредита является то, что он предоставляется наличными в сумме, которая зависит от дохода (заработка) заемщика и без указания целей его использования. Проценты за пользование данной ссудам дифференцируются в зависимости от срока кредитования. Нецелевые потребительские наличные займы предоставляются также ломбардам под залог имущества, кассами взаимопомощи, отдельными хозяйственными организациями.

За субъектами кредитных отношений - с точки зрения кредитора - потребительские кредиты делятся на банковские и небанковские; с точки зрения заемщика - выделяются ссуды, которые предоставляются всем слоям населения, различным социальным группам, разным возрастным группам и т.д.; по способу предоставления различают ссуды прямые, которые предоставляются непосредственно заемщикам, и косвенные, которые предоставляются через посредников (торговые заведения, ломбарды, прокатные пункты); по степени покрытия займом стоимости (цены) потребительских товаров и услуг - займы на полную стоимость и займы на частичную оплату товара (услуги) и т.д.

Одним из разновидностей потребительского кредита является кредит, предоставляемый ломбардам. Ломбарды - это кредитные учреждения, которые одалживают деньги под залог движимого имущества. Впервые ломбарды были основаны в XV ст. ростовщик, выходцами из Ломбардии. В Украине широкое развитие сеть ломбардов приобрела на муниципальных (городских), а также акционерных началах в конце XIX - начале XX вв. В бывшем СССР ломбарды НЕ играли существенного значения. Они функционировали как государственные хозрасчетные предприятия, которые находились в подчинении местных Советов в системе бытового обслуживания населения.

Основной задачей деятельности ломбардов является предоставление населению ссуд под залог предметов личного пользования и домашнего потребления, а также сохранение этих предметов за небольшую плату. Под залог берется, как правило, имущество, которое можно быстро реализовать. Залог обеспечивает в данном случае возврата кредита. Страхование принятого имущества производится за счет залогодателя.

Ломбарды предоставляют заем на сумму, которая меньше стоимости залога. Как правило, больше всего "ценятся" как залоговое имущество драгоценные металлы и камни, жемчуг, золотые часы, по которым размер займа может достигать до 90% оценки стоимости. Заемщик сохраняет право собственности на заложенное в ломбардах имущество. В случае непогашения в установленный срок займа, а также уклонение лица, которая заложила вещи в ломбард, от их получения, право собственности переходит к ломбарда, который передает имущество на продажу (реализацию). Из выручки ломбард удерживает сумму долга, начисленные проценты, плату за хранение, расходы по страхованию залогового имущества и его продажи.

На ломбарды не распространяются требования НБУ относительно минимального уставного фонда и другие нормативы, которым должны следовать коммерческие банки. Ломбарды регистрируются в органах местной власти, налоговой администрации на общих условиях. В своей деятельности ломбарды руководствуются Законом Украины "О залоге" и собственным положением.

Имущество, которое сдается в залог, оценивается по соглашению сторон, а изделия из драгоценных металлов, драгоценных камней и жемчуга - по государственным расценкам. В случае непогашения займа в срок, указанный в квитанции, залогодатель должен уплатить пеню за каждый день просрочки в размере 1% от суммы займа.

После окончания срока, указанного в квитанции, согласно договору драгоценные металлы сдаются в государственную казну Украины. Вся остальная имущества кажется торговым организациям для продажи. В большинстве случаев при ломбардах есть магазины, занимающиеся продажей отчуждено имущества.

Потребительские кредиты предоставляются и такими небанковскими учреждениями, как кредитные союзы, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы. Все они являются общественными организациями, созданными на добровольных началах на основе привлечения личных сбережений для взаимного кредитования. Эти кредитные учреждения, как правило, не имеют целью получение прибыли, поэтому предоставляют займы беспроцентные или под минимальные проценты. Кредитные союзы работают с теми слоями населения, которые в силу экономических причин не могут получить заем в банке. Такие кредитные учреждения удовлетворяют потребности своих членов в мелком кредите (как потребительском, так и производственной). Выдавать кредиты своим работникам на строительство и покупку жилья, дачных домов, а также молодым семьям вправе руководитель предприятия независимо от форм собственности, если уставом предприятия или коллективным соглашением предусмотрено предоставление работникам таких видов социальной помощи.

Специфическую роль в системе потребительского кредитования играют пункты проката. В Украине традиционно самыми распространенными являются кредитные услуги, предоставляемые прокатными пунктами при предприятиях "Бытрадиотехника (телевизоры, радиоприемники, магнитофоны и т.п.). Для оформления договора проката клиент подает паспорт и справку с места работы или учебы. В договоре оговаривается срок проката и месячный тариф. Отметки об оплате проставляются в квитанции, которая выписывается в двух экземплярах. За каждый день просрочки оплаты взимается пеня в размере 1% от суммы месячного тарифа. Ремонт объектов проката осуществляется за счет прокатного пункта, если повреждение не является следствием неправильной эксплуатации имущества получателем.