Нормативная база, регулирующая открытие филиалов, и закон макфаддена

Наличие огромного числа коммерческих банков в США в действительности является своеобразной реакцией на нормативные акты, которые ограничивают возможности этих финансовых учреждений открывать филиалы (дополнительные офисы, осуществляющие банковские операции). В каждом штате действуют собственные нормативные акты, определяющие тип и число филиалов, которые мо­жет открыть банк. Например, нормативные акты, действующие на Восточном и Западном побережьях, большей частью разрешают банкам открывать филиалы повсюду в пределах штата, в то время как в центральной части страны на открытие филиалов накладываются существенные ограничения. В некоторых штатах, обозначенных как штаты с «ограничениями на открытие филиалов», чис­ло филиалов лимитировано. Закон МакФаддена (McFadden Act) от 1927 г., целью которого было поставить национальные банки и банки штатов в равное положе­ние, действительно запретил банкам открывать филиалы за границами штатов и обязал все национальные банки в вопросах открытия филиалов подчиняться нор­мативам того штата, в котором они функционируют.

Закон МакФаддена и законодательства штатов в части, касающейся филиа­лов, способствовали тому, что многие мелкие банки не прекратили своего суще­ствования, поскольку крупному банку, который мог бы их вытеснить, обычно не разрешалось открывать филиал поблизости. В самом деле, американским банкам зачастую легче открыть филиал за границей, чем в другом штате!

Сторонники ограничения филиальной сети банков утверждают, что подоб­ные нормативы усиливают конкуренцию путем сохранения большого числа банков. Однако наличие большого числа банков в США должно расцениваться как свиде­тельство недостаточной конкуренции, а не мощной конкуренции. Неэффективные банки имеют возможность продолжать свою деятельность только потому, что их клиенты не могут найти удобно расположенного филиала другого банка, через который они могли бы вести свои дела.

Закон МакФаддена и законы штатов о филиалах устанавливают жесткие антиконкурентные меры в секторе коммерческих банков. Ведь если конкуренция выгодна обществу, то почему же в США появились нормативы, ограничивающие филиальную сеть? Простейшее объяснение этого состоит в том, что американское общество исторически всегда враждебно относилось к крупным банкам. Именно в тех штатах, которые в XIX в. отличались сильнейшими антибанковскими настроениями, как правило, и введено наиболее жесткое в отношении филиальной сети законодательство. (В этих штатах обычно проживает много фермеров, чьи отноше­ния с банками периодически приобретали излишне бурный характер, когда банки пытались отказывать им в праве выкупа закладной вследствие просрочки платежей по фермерским задолженностям.) В наследство от политики XIX в. США достались система банков и законы, резко ограничивающие число филиалов, и, следовательно, несметное количество мелких банков. Однако, как мы увидим позже в этой главе, ограничения на филиальную сеть постепенно преодолеваются, и в США в ближайшем будущем может установиться общенациональная банковская система.