Выдача лицензий и контроль

Ввиду того что банки открывают мошенникам и честолюбивым предприни­мателям пути для достижения их корыстных целей, именно такие люди чаще других и будут стремиться создавать банки. Выдача лицен­зии на открытие банка — один из способов предотвращения ложного выбора: новые заявки на создание банка проверяются на предмет надежности будущих руководителей банка.

Периодические проверки, при проведении которых органы контроля изуча­ют соблюдение нормативов достаточности капитала и ограничений по направле­ниям вложений, помогают снизить опасность недобросовестного поведения. Кон­тролеры присваивают банку так называемый рейтинг CAMEL (аббревиатура переч­ня оцениваемых параметров: достаточность капитала — capital adequacy; качество активов — assets quality; менеджмент — management; доходы — earnings и ликвидность — liquidity). В соответствии с этой информацией о деятельности банка органы надзора могут усилить предъявляемые к нему требования и даже закрыть банк в том случае, если его рейтинг CAMEL недостаточно высок. Запрещение слишком рис­кованных операций, направленное на сокращение риска недобросовестного пове­дения, помогает снизить и опасность ложного выбора, поскольку сокращение воз­можностей для риска сделает банковский сектор менее привлекательным для i предпринимателей, склонных к риску.

Лицензия на открытие коммерческого банка выдается либо Контролером денежного обращения (при создании национального банка), либо банковскими властями штата (при создании банка штата). Для получения лицензии люди, пла­нирующие создать банк, должны подать заявку, описывающую будущую деятель­ность банка. Проанализировав эту заявку, регулирующие органы оценивают пред­полагаемую устойчивость банка: изучают качество будущего менеджмента, а также предполагаемые доходы банка и размер начального капитала. До 1980 г. выда­ющее лицензию учреждение изучало целесообразность создания нового банка с точки зрения общественных интересов. Зачастую банку отказывали в выдаче ли­цензии, если его создание могло повредить уже существовавшим на тот момент банкам. Сегодня антиконкурентный мотив (оправдывавшийся стремлением пре­дотвратить банкротства уже существующих банков) играет не столь значительную роль.

После получения лицензии банк должен предоставлять периодические (обычно ежеквартальные) отчеты об активах и пассивах, доходах и выплаченных дивидендах, долях владения, операциях на валютном рынке и пр. Помимо этого, регули­рующие органы по крайней мере раз в год проводят проверки деятельности банка с целью выяснения его финансового состояния. Во избежание дублирования уси­лий три федеральных агентства работают совместно и обычно принимают к рассмотрению отчеты друг друга. Это значит, что проверка национальных банков, как правило, осуществляется Управлением Контролера денежного обращения, банки — члены Федеральной Резервной Системы контролируются ФРС, а остальные банки инспектирует FDIC.

Проверка банков осуществляется инспекторами, о визите которых заранее не объявляется (с тем, чтобы нельзя было что-то подчистить в ожидании инспек­ции). Инспектора изучают бухгалтерский учет в банке, проверяя, выполняет ли банк предписания и нормативы, ограничивающие объемы вложений в те или иные виды активов. Если вложения банка в ценные бумаги признаются слишком риско­ванными, то инспектор имеет право обязать банк избавиться от них. В случае если инспектор приходит к выводу о возможности невозврата кредитов, он может обя­зать банк официально обозначить эти кредиты как невозвратные (т. е. списать их). Если же после проверки банка инспектор придет к заключению о недостаточности капитала банка, он может объявить его «проблемным», после чего проверки этого банка будут проводиться чаще.