Эволюция платежной системы

Мы сможем лучше понять функции денег и формы, которые они в свое время принимали, если проследим, как развивалась платежная система, определя­ющая порядок проведения сделок купли-продажи в экономике. Платежная система эволюционировала столетиями, а вместе с ней эволюционировали и формы денег. В какое-то время в качестве основных средств платежа и основной формой денег служили драгоценные металлы, например золото. Затем такие бумажные активы, как чеки и наличность, стали использоваться в платежной системе и рассматриваться в качестве денег. Направление, в котором развивается платежная система, является важным фактором, обусловливающим то, как будут определяться деньги в будущем.

Лучше всего понять, в каком направлении развивается платежная система, можно, обстоятельно изучив, как она развивалась прежде. Для того чтобы некий предмет мог функционировать в качестве денег, его должны принимать повсюду, т. е. каждый должен быть готов принять его в уплату за товары и услуги. Предмет, ценность которого очевидна каждому, вполне подходит для того, чтобы служить в качестве денег, поэтому выбор для этой цели таких драгоценных металлов, как золото или серебро, является вполне естественным. Деньги, созданные из драго­ценных металлов или других ценных товаров, называют товарными деньгами. Начи­ная с античных времен и заканчивая несколькими столетиями назад товарные деньги выступали средством обмена во всех обществах, за исключением самых примитив­ных. Недостаток платежной системы, основанной исключительно на использова­нии драгоценных металлов, заключается в том, что такие деньги очень тяжелы, их трудно транспортировать. Представьте, какую тяжесть вам пришлось бы носить в карманах, если бы вы могли делать покупки только за монеты! Например, ради покупки дома вам пришлось бы нанять целый грузовик, чтобы перевезти деньги, предназначенные для платежа.

Следующим этапом в развитии платежной системы были бумажные деньги (листы бумаги, которые функционировали в качестве средства обмена). Изначально на бумажные деньги налагалось обязательное требование конвертации их в монеты или в некоторое количество драгоценного металла. В большинстве стран бумажные деньги преобразовались в неразменные деньги, т. е. бумажные деньги, установлен­ные правительством в качестве законного средства платежа (это значит, что по закону все обязаны принимать их в возмещение долгов), но не конвертируемые в монеты или драгоценные металлы. Преимущество бумажных денег заключается в том, что они намного легче монет и драгоценных металлов, но при этом их прини­мают в качестве средства обмена лишь в случае доверия органам, выпустившим их, а также если печатное искусство достигло такого уровня, что подделка их чрезвы­чайно затруднительна. Поскольку бумажные деньги превратились в средство обра­щения, имеющее принудительное рождение, постольку страны могут обменивать используемые ими валюты друг на друга по желанию. Это обстоятельство в настоя­щее время является предметом горячих споров в Европе, в которой устанавливают единую валюту.

У бумажных денег и монет есть и недостатки. Главные из них заключаются в том, что, во-первых, их довольно легко украсть, а во-вторых, транспортировка становится чересчур дорогой, как только речь заходит о крупной сумме в бумажных деньгах и монетах — они занимают слишком много места. Для борьбы с этой про­блемой в эволюции платежной системы был сделан очередной шаг, связанный с развитием современной банковской системы: в оборот вошли чеки. Чеки — это форма долговой расписки, оплата которой производится по первому требованию, что позволяет заключать сделки купли-продажи без необходимости возить с собой везде и всюду крупные суммы наличными. Введение чеков стало основным ново­введением, резко повысившим эффективность платежной системы. Очень часто встречные платежи взаимно погашают друг друга; без чеков этот процесс сопро­вождался бы движением крупных сумм денег. При наличии чеков платежи, погашаю­щие друг друга, могут осуществляться путем взаимозачета чеков, т. е. вообще без участия наличности. Таким образом, использование чеков сокращает транспортные издержки, связанные с прохождением платежей, и повышает экономическую эффективность. Другое преимущество чеков состоит в том, что их можно выписать на любую сумму вплоть до всех денег, хранящихся на счету, что очень облегчает покупки на крупные суммы. Преимущество чеков заключается еще и в том, что потери от краж существенно снижаются, а кроме того, они просто очень удобны при оплате покупок. Однако у платежной системы, основанной на использовании чеков, имеются два недостатка. Во-первых, пересылка чека занимает определенное время, что превращается в серьезную проблему, если необходимо произвести выплату кому-то, находящемуся далеко, и при этом выплата должна быть произведена быстро. Кроме того, если у вас есть чековый счет, то вы прекрасно знаете, что пройдет несколько рабочих дней, прежде чем банк разрешит вам выписывать чеки против средств, которые вы поместили на счет. И если вы срочно нуждаетесь в наличных, то эта особенность чекового обращения может несколько расстроить ваши планы.

Во-вторых, бумажная работа по обслуживанию чеков обходится довольно дорого. Подсчитано, что в настоящее время на обслуживание всех чеков, выписанных в США, в год тратится примерно 5 млрд. долл. С развитием компьютерных и передовых телекоммуникационных технологий можно будет лучше организовать нашу платежную систему. Появится возможность отказаться от всей бумажной работы путем перехода на систему электронного перевода средств (Electronic Funds Transfer System; EFTS), в которой все платежи производятся посредством электронных телекоммуникаций. Рассмотрим, как работает эта система.

Все магазины оборудованы компьютерной системой, которую обычно называют торговой точкой (point-of-sale; POS), или системой обслуживания дебетных карт, и которая позволяет вам совершать покупки без использования чеков или наличных. Как только вы выбрали себе покупку, скажем, новую пару джинсов, вывставляете свою дебетную карточку в компьютерное устройство, набираете свой секретный код и переводите деньги со своего банковского счета на счет магазина в уплату за джинсы. Если вам вдруг понадобится оплатить какой-либо счет, то со своего персонального компьютера вы можете войти в специальную электронную сеть, где вам опять же предоставляется возможность перевести необходимую сумму со своего счета на счет человека или фирмы, которым вы задолжали. Эти операции производятся мгновенно, и ни один человек не требуется для проведения бумаж­ной работы.

Кажется ли такая система неестественной? Нисколько. На самом деле эта система в значительной мере уже действует. В Федеральной Резервной Системе су­ществует телекоммуникационная система Fedwire, которая позволяет всем финан­совым учреждениям, имеющим счета в ФРС, переводить средства друг другу без пересылки чеков. Кроме того, для перевода средств из одного банка в другой на международном уровне используется Расчетная палата межбанковской платежной системы (Clearing House Interbank Payment System; CHIPS) — частная система элек­тронного перевода средств. Теперь банки, взаимные фонды денежного рынка, ди­леры, работающие с ценными бумагами, и корпорации могут переводить средства, используя такие системы. Обычно электронным способом переводятся суммы объе­мом не менее 1 млн. долл., поэтому, даже несмотря на то, что электронная система используется менее чем в 1 % случаев от общего числа совершаемых сделок, можно говорить, что 80% общего долларового объема сделок совершается посредством электронной системы.

В последние годы система электронных платежей непосредственно затронула жизнь самых широких слоев общества. Многие магазины „дают вам возможность делать покупки с помощью дебетных карт: необходимая сумма немедленно снима­ется с вашего счета для оплаты товаров. Некоторые повторяющиеся платежи, та­кие, как оплата коммунальных услуг и выплаты по закладным, могут теперь осуще­ствляться автоматически — перечислением с вашего счета один раз в месяц. Мно­гие компании выплачивают заработную плату путем перевода денег непосредственно на банковские счета своих сотрудников. Отдельные банки предоставляют своим кли­ентам услугу следующего рода: клиент может подключить свой персональный ком­пьютер к компьютерной сети, которая позволяет производить определенные опе­рации, например перевод средств со сберегательного на текущий счет.

Несмотря на предсказания о том, что вскоре чеки исчезнут из американской экономики, переход к бесчековому обществу оказался гораздо медленнее, чем ожи­дали многие. Хотя система электронных платежей может быть более эффективной, чем система платежей, связанная с бумажной работой, многие факторы препят­ствуют полному исчезновению бумажной системы. Бумага имеет то преимущество, что дает возможность получить счет и создает препятствия для мошенничества. Что касается электронной системы платежей, то, напротив, мы часто слышим о том, что кто-то незаконно проник в компьютерную базу данных и сумел изменить ин­формацию, хранившуюся в ней. А раз такое происходит, значит, бесчестные люди вполне могут «взломать» доступ к банковским счетам в системе электронных плате­жей и красть деньги, переводя их на свой счет с чужого. Предотвращение подобных явлений — задача не из легких, поэтому для обеспечения компьютерной безопас­ности сейчас развивается целое новое направление в науке. Другая проблема, свя­занная с электронной системой платежей, заключается в том, что нужно еще отре­гулировать многие тонкости в законодательстве. К примеру, можете ли вы приоста­новить платежи, отправленные по электронной системе, как в случае с чеком? Кто будет отвечать, если неизвестное лицо получит доступ к вашему секретному коду и незаконно перечислит средства с вашего счета?

Вывод из всего этого таков: мы движемся к платежной системе, в которой использование бумаги сокращается, хотя развитие новых форм электронных денег; вероятно, будет постепенным процессом, ввиду, например, необходимости обес­печения соответствующей безопасности.