Эволюция платежной системы
Мы сможем лучше понять функции денег и формы, которые они в свое время принимали, если проследим, как развивалась платежная система, определяющая порядок проведения сделок купли-продажи в экономике. Платежная система эволюционировала столетиями, а вместе с ней эволюционировали и формы денег. В какое-то время в качестве основных средств платежа и основной формой денег служили драгоценные металлы, например золото. Затем такие бумажные активы, как чеки и наличность, стали использоваться в платежной системе и рассматриваться в качестве денег. Направление, в котором развивается платежная система, является важным фактором, обусловливающим то, как будут определяться деньги в будущем.
Лучше всего понять, в каком направлении развивается платежная система, можно, обстоятельно изучив, как она развивалась прежде. Для того чтобы некий предмет мог функционировать в качестве денег, его должны принимать повсюду, т. е. каждый должен быть готов принять его в уплату за товары и услуги. Предмет, ценность которого очевидна каждому, вполне подходит для того, чтобы служить в качестве денег, поэтому выбор для этой цели таких драгоценных металлов, как золото или серебро, является вполне естественным. Деньги, созданные из драгоценных металлов или других ценных товаров, называют товарными деньгами. Начиная с античных времен и заканчивая несколькими столетиями назад товарные деньги выступали средством обмена во всех обществах, за исключением самых примитивных. Недостаток платежной системы, основанной исключительно на использовании драгоценных металлов, заключается в том, что такие деньги очень тяжелы, их трудно транспортировать. Представьте, какую тяжесть вам пришлось бы носить в карманах, если бы вы могли делать покупки только за монеты! Например, ради покупки дома вам пришлось бы нанять целый грузовик, чтобы перевезти деньги, предназначенные для платежа.
Следующим этапом в развитии платежной системы были бумажные деньги (листы бумаги, которые функционировали в качестве средства обмена). Изначально на бумажные деньги налагалось обязательное требование конвертации их в монеты или в некоторое количество драгоценного металла. В большинстве стран бумажные деньги преобразовались в неразменные деньги, т. е. бумажные деньги, установленные правительством в качестве законного средства платежа (это значит, что по закону все обязаны принимать их в возмещение долгов), но не конвертируемые в монеты или драгоценные металлы. Преимущество бумажных денег заключается в том, что они намного легче монет и драгоценных металлов, но при этом их принимают в качестве средства обмена лишь в случае доверия органам, выпустившим их, а также если печатное искусство достигло такого уровня, что подделка их чрезвычайно затруднительна. Поскольку бумажные деньги превратились в средство обращения, имеющее принудительное рождение, постольку страны могут обменивать используемые ими валюты друг на друга по желанию. Это обстоятельство в настоящее время является предметом горячих споров в Европе, в которой устанавливают единую валюту.
У бумажных денег и монет есть и недостатки. Главные из них заключаются в том, что, во-первых, их довольно легко украсть, а во-вторых, транспортировка становится чересчур дорогой, как только речь заходит о крупной сумме в бумажных деньгах и монетах — они занимают слишком много места. Для борьбы с этой проблемой в эволюции платежной системы был сделан очередной шаг, связанный с развитием современной банковской системы: в оборот вошли чеки. Чеки — это форма долговой расписки, оплата которой производится по первому требованию, что позволяет заключать сделки купли-продажи без необходимости возить с собой везде и всюду крупные суммы наличными. Введение чеков стало основным нововведением, резко повысившим эффективность платежной системы. Очень часто встречные платежи взаимно погашают друг друга; без чеков этот процесс сопровождался бы движением крупных сумм денег. При наличии чеков платежи, погашающие друг друга, могут осуществляться путем взаимозачета чеков, т. е. вообще без участия наличности. Таким образом, использование чеков сокращает транспортные издержки, связанные с прохождением платежей, и повышает экономическую эффективность. Другое преимущество чеков состоит в том, что их можно выписать на любую сумму вплоть до всех денег, хранящихся на счету, что очень облегчает покупки на крупные суммы. Преимущество чеков заключается еще и в том, что потери от краж существенно снижаются, а кроме того, они просто очень удобны при оплате покупок. Однако у платежной системы, основанной на использовании чеков, имеются два недостатка. Во-первых, пересылка чека занимает определенное время, что превращается в серьезную проблему, если необходимо произвести выплату кому-то, находящемуся далеко, и при этом выплата должна быть произведена быстро. Кроме того, если у вас есть чековый счет, то вы прекрасно знаете, что пройдет несколько рабочих дней, прежде чем банк разрешит вам выписывать чеки против средств, которые вы поместили на счет. И если вы срочно нуждаетесь в наличных, то эта особенность чекового обращения может несколько расстроить ваши планы.
Во-вторых, бумажная работа по обслуживанию чеков обходится довольно дорого. Подсчитано, что в настоящее время на обслуживание всех чеков, выписанных в США, в год тратится примерно 5 млрд. долл. С развитием компьютерных и передовых телекоммуникационных технологий можно будет лучше организовать нашу платежную систему. Появится возможность отказаться от всей бумажной работы путем перехода на систему электронного перевода средств (Electronic Funds Transfer System; EFTS), в которой все платежи производятся посредством электронных телекоммуникаций. Рассмотрим, как работает эта система.
Все магазины оборудованы компьютерной системой, которую обычно называют торговой точкой (point-of-sale; POS), или системой обслуживания дебетных карт, и которая позволяет вам совершать покупки без использования чеков или наличных. Как только вы выбрали себе покупку, скажем, новую пару джинсов, вывставляете свою дебетную карточку в компьютерное устройство, набираете свой секретный код и переводите деньги со своего банковского счета на счет магазина в уплату за джинсы. Если вам вдруг понадобится оплатить какой-либо счет, то со своего персонального компьютера вы можете войти в специальную электронную сеть, где вам опять же предоставляется возможность перевести необходимую сумму со своего счета на счет человека или фирмы, которым вы задолжали. Эти операции производятся мгновенно, и ни один человек не требуется для проведения бумажной работы.
Кажется ли такая система неестественной? Нисколько. На самом деле эта система в значительной мере уже действует. В Федеральной Резервной Системе существует телекоммуникационная система Fedwire, которая позволяет всем финансовым учреждениям, имеющим счета в ФРС, переводить средства друг другу без пересылки чеков. Кроме того, для перевода средств из одного банка в другой на международном уровне используется Расчетная палата межбанковской платежной системы (Clearing House Interbank Payment System; CHIPS) — частная система электронного перевода средств. Теперь банки, взаимные фонды денежного рынка, дилеры, работающие с ценными бумагами, и корпорации могут переводить средства, используя такие системы. Обычно электронным способом переводятся суммы объемом не менее 1 млн. долл., поэтому, даже несмотря на то, что электронная система используется менее чем в 1 % случаев от общего числа совершаемых сделок, можно говорить, что 80% общего долларового объема сделок совершается посредством электронной системы.
В последние годы система электронных платежей непосредственно затронула жизнь самых широких слоев общества. Многие магазины „дают вам возможность делать покупки с помощью дебетных карт: необходимая сумма немедленно снимается с вашего счета для оплаты товаров. Некоторые повторяющиеся платежи, такие, как оплата коммунальных услуг и выплаты по закладным, могут теперь осуществляться автоматически — перечислением с вашего счета один раз в месяц. Многие компании выплачивают заработную плату путем перевода денег непосредственно на банковские счета своих сотрудников. Отдельные банки предоставляют своим клиентам услугу следующего рода: клиент может подключить свой персональный компьютер к компьютерной сети, которая позволяет производить определенные операции, например перевод средств со сберегательного на текущий счет.
Несмотря на предсказания о том, что вскоре чеки исчезнут из американской экономики, переход к бесчековому обществу оказался гораздо медленнее, чем ожидали многие. Хотя система электронных платежей может быть более эффективной, чем система платежей, связанная с бумажной работой, многие факторы препятствуют полному исчезновению бумажной системы. Бумага имеет то преимущество, что дает возможность получить счет и создает препятствия для мошенничества. Что касается электронной системы платежей, то, напротив, мы часто слышим о том, что кто-то незаконно проник в компьютерную базу данных и сумел изменить информацию, хранившуюся в ней. А раз такое происходит, значит, бесчестные люди вполне могут «взломать» доступ к банковским счетам в системе электронных платежей и красть деньги, переводя их на свой счет с чужого. Предотвращение подобных явлений — задача не из легких, поэтому для обеспечения компьютерной безопасности сейчас развивается целое новое направление в науке. Другая проблема, связанная с электронной системой платежей, заключается в том, что нужно еще отрегулировать многие тонкости в законодательстве. К примеру, можете ли вы приостановить платежи, отправленные по электронной системе, как в случае с чеком? Кто будет отвечать, если неизвестное лицо получит доступ к вашему секретному коду и незаконно перечислит средства с вашего счета?
Вывод из всего этого таков: мы движемся к платежной системе, в которой использование бумаги сокращается, хотя развитие новых форм электронных денег; вероятно, будет постепенным процессом, ввиду, например, необходимости обеспечения соответствующей безопасности.