Развитие системы кредитования в России

Начнем с примера. Сегодня вторник. Утром К. Савельев, 29-летний охранник, одной из фирм, направляется со своей семьей в огромный мебельный магазин “IKEA” в Химках, на севере столицы, чтобы купить своему полуторагодовалому сыну Артему игрушки и спальную мебель. Но прежде чем сделать покупки, Савельев в течение 20 минут находится в офисе “DeltaBank”, расположенном в этом же магазине, предоставляя продавщице информацию о себе. Она вводит данные в базу банковского компьютера. Через несколько минут приходит приятная новость: одобрена выдача ему кредитной карточки “Visa” на предельную сумму в 500 долл. с банковской ставкой в 24% в год. Савельев доволен. “Сумма, которую приходится платить, незначительная по сравнению с зарплатой, и это не очень влияет на бюджет семьи”, – говорит он.

Савельев – один из миллионов российских граждан, узнавших недавно о существовании потребительского кредита. По данным Центрального банка России, розничное кредитование частных граждан достигло к середине 2004 г. 15 млрд. долл., увеличившись за полгода на 50% и взлетев с 1 млрд. долл. в начале 2000 г. до нынешнего уровня. Российский рынок потребительского кредита – кредитование с платежом в рассрочку, кредитные карточки, ссуды на покупку машин и ипотека – находится еще в самом начале пути. Общий потребительский долг составляет всего 3% ВВП России (75% ВВП в США и 20-30% на рынках Восточной Европы, например Польши). Лишь один человек из каждых 100 имеет кредитную карточку, в то время как в США на 1 человека приходится 2,5 карточек. Пока что россияне расхватывают кредитные карточки и выражают огромную готовность получить кредиты, несмотря на 40%-ное начисление на кредитование и 25-30%-ные ставки при получении карточек.

Это означает возможность получения больших прибылей, и международные банки обратили на это свое внимание. В конце июля с. г. французский “ВNР Paribas” заплатил 300 млн. долл. за 50%-ную долю в “RussianStandardBank”. Спустя два недели “GE ConsumerFinance” затратил 100 млн. долл. на приобретение “DeltaBank”. “Наша продукция пользуется большим спросом”, – говорит О’Коннор, главный исполнительный директор “GE ConsumerFinance”.

“RussianStandard” и “Delta” незамедлительно выдают кредиты покупателям, а это именно то, что гигантский государственный “Сбербанк” в состоянии делать лишь очень медленно и с бюрократическими проволочками. “RussianStandard”, первопроходец в этой области, был создан в 1999 г. Р. Тарико, предпринимателем, составившим себе состояние на водке. К середине 2004 г. он выдал 3,2 млн. кредитов с выплатой в рассрочку на сумму в 1,4 млрд. долл. В первом полугодии 2004 г. банк получил 59 млн. долл. прибыли при 78% прибыли на акционерный капитал. “Раньше немедленного кредитования не было, а люди в этом нуждались”, – говорит Р. Нейнсуорт, директор “Rus-Rating”, московского агентства по определению кредитоспособности заемщиков.

Хотя первоначально “RussianStandard” занимался в основном предоставлением обычных кредитов с платежом в рассрочу, в последнее время он все больше переходит на совместные кредитные карточки с крупным предприятием розничной торговли, как например, “IKEA” и “DeltaBank”. “Рынок свидетельствует, что это именно то, чем следует заниматься”, – считает П. Клохерти, председатель “DeltaPrivateEquityPartners”, продающей “DeltaBank” банку “GE ConsumerFinance”. За последние два года “Delta” выдал 140 тыс. кредитных карточек, предоставив кредиты на 40 млн. долл. “RussianStandard” выдал 1 млн. кредитных карточек на сумму 379 млн. долл., что составляет 77% рынка.

Банкиры отдают себе отчет в отношении рисков. В России нет длительной истории кредитования. Банки пытаются решить проблему с помощью сложных систем компьютерного учета, при котором собирается информация по таким данным, как работа получателя ссуды, его образование, семейное положение и доход. Не все проходят проверку: примерно 25% лиц, обращающихся за кредитом, отсеиваются.

Пока что эти меры предосторожности срабатывают. Дефолт находится на уровне 2-3%. Но специалисты обращают внимание на то, что нынешнее активное погашение долгов происходит в период, когда экономика процветает, а потребительское кредитование еще только набирает темпы. “Я не удивлюсь, если с розничными кредитами возникнут очень большие проблемы в период рецессии”, - предостерегает И. Пенкина, банковский аналитик “StandardandPoor’s” в Москве. В России уже был в 1998 г. долговой кризис, когда правительство нарушило обязательства по платежам. Будем надеяться, что во второй раз кризиса в сфере потребительского кредитования не произойдет.