Кредит под контролем
Что мы делаем, когда нам не отдают взятые взаймы деньги? Кто-то постоянно напоминает должнику о своем существовании, кто-то делает вид, что забыл о долге... А что делает банк, если ему не возвращают кредит? Плотную завесу тайны над деятельностью своей службы приоткрывает Валерий Викторович Корнилов, директор управления безопасности и защиты информации Нижегородского банка Сберегательного банка РФ.
В начале 90-х практически каждый второй заемщик не возвращал банку деньги. Что изменилось с тех пор?
В то время люди искали клиентуру для банков, получая определенный процент, а кредит не возвращался. Либо заемщик в фирме был зиц-председателем, либо фирма нормальная, с хорошей репутацией, но приходят люди и предлагают хорошие деньги. Схема простая: 50 % твои — 50 % наши.
Кредиты раньше выдавались под гарантии страховой компании или банка. Риск был большой, и как бы заранее предвидели, что деньги не вернутся. Нижегородский банк Сбербанка России в свое время оказался в тяжелом положении. Дебиторская задолженность была одной из самых больших в России. Но кредитную политику надо было проводить, поэтому стали создавать свою службу безопасности.
Предположим, я — руководитель фирмы, пришел взять кредит. Какова роль вашего управления?
Отрабатывается деловая репутация фирмы или частного лица. Наш отдел экономической безопасности имеет обширную базу информации. Если человек общался со Сбербанком, вся информацию о нем у нас есть. Кроме того, получаем нужные сведения от коллег в других банках, из прочих источников. Чем больше мы знаем о клиенте, тем надежнее с ним работать. Свои предложения выдаем кредитному управлению. Затем все это рассматривается кредитно-инвестиционным комитетом. Единолично решение о выдаче кредита никто принять не может.
Они выдаются под какие-то обязательства: залог недвижимости, ценных бумаг, гарантии третьих лиц. Юристы же проверяют правовую сторону.
Заемщик получил кредит, но по каким-то причинам его не возвращает...
Кредитным инспектором и нами ведется оперативное сопровождение заемщика. Мы эту фирму постоянно держим в поле зрения: каково ее финансовое состояние, какие сделки ею совершаются. Работа идет до полного погашения кредита.
Когда проплаты не идут, разбираемся, почему. Если не по вине заемщика — ведь тот же криминал может фирму разорить, — начинаем помогать... Если фирма умышленно не платит, включаются юристы, готовят документы в суд. По судебному решению работаем уже с судебными приставами.
Интересные ситуации возникают порой! Физическое лицо при получении кредита, как правило, имеет поручителя. Самый лучший вариант — воздействовать не на самого заемщика, а на поручителя. Приходим к нему и объясняем, что поскольку тот, за кого он поручился, кредит не отдает, то платить придется ему. В большинстве случаев это производит эффект ушата холодной воды. Он тут же найдет того, за кого поручился, и... нам иногда и делать больше ничего не надо.
Пришли документы от солидной фирмы. Вроде все нормально, но по «своим» каналам доходят сведения, что за ней стоит криминал. Как быть?
Мы даем заключение, — что из этого может выйти. А уж кредитно-инвестиционный комитет решает, работать с этой фирмой или нет. Кстати, очень много отказов. Второй путь — предлагают в качестве залога неликвидное имущество. Но здесь уже решение за нашей ипотечной компанией.
А работникам банка взятки предлагают?
Да, предлагают — находят друзей, родственников, стараются воздействовать через них. Но за четыре года мы ни одного факта не выявили, что говорит о порядочности наших людей.
Тем не менее из банков информация уходит. Как защититься?
В нашем управлении есть отдел защиты информационных технологий: начиная от локальных сетей банка и до переговоров наших руководителей. Техникой защитить себя мы можем. А вот как быть с людьми? Если при приеме на работу прозеваем мы и кадровая служба, и к нам придет «засланный казачок» — это самый хороший источник утечки информации. Но тут уж все зависит от меня и моих людей, чтобы подобных ошибок в работе не было.