Стратегия похода за кредитом

Не так много финансовых институтов готовы сейчас предоставить заемщику свои кредитные ресурсы. К сожалению, последние дополнительно осложняют себе жизнь, не предоставляя своевременно и полностью документы, необходимые для получения кредита.

Пакет документов юридических лиц, требуемый банками для изучения кредитоспособности, анализа финансовых отчетов, структуры компании и т.д. перед принятием решения о предоставлении финансирования, в большинстве случаев примерно одинаков.

Анализ основных требований банков к документам, прилагаемым к заявке, можно провести в следующей универсальной форме:юридический блок: учредительный договор, Протокол №1 собрания учредителей, Устав, свидетельство о государственной регистрации, карточка с образцами подписей и оттиска печати, а также лицензии на соответствующие виды деятельности, гигиенические сертификаты и сертификаты качества на производимую продукцию. Документы должны представлять собой оригиналы или нотариально заверенные копии;финансовый блок: банковская выписка по расчетному счету о движении денежных средств за период от трех до шести месяцев, о сальдо счета на последнюю отчетную дату с отметкой о наличии претензий к счету (картотека), баланс и приложения по финансовым результатам деятельности как минимум за три последние отчетные даты, заверенные налоговой инспекцией, список дебиторов и кредиторов с расшифровкой задолженностей по суммам и срокам;бизнес-план, включающий в себя описание предприятия, стратегический план развития, технико-экономическое обоснование кредита, отражающее экономическую эффективность и окупаемость затрат в течение действия кредитных отношений с банком.

Бизнес-план — важнейший из документов. На основании представленных в нем цифр (дополнительно к анализу финансовой отчетности) выносится заключение о целесообразности финансирования предприятия.

Отличие анализа финансовой отчетности и бизнес-плана в том, что финансовая отчетность представляет собой отражение событий, имевших место в относительно давнем прошлом. Особенно если учитывать необходимость наличия у кредитных работников достоверной информации на дату получения заявки на кредит и сроки сдачи балансов в ГНИ (по году — 30 марта, по кварталу — 30 число месяца, следующего за отчетным). В бизнес-плане же должна быть спроецирована деятельность предприятия от начала получения финансирования до его полного возврата с учетом процентов.

При этом финансовый раздел бизнес-плана в идеале должен быть представлен в двух ракурсах: окупаемость затрат, произведенных за счет кредитных ресурсов, как отдельного проекта; влияние затрат на состав общих показателей хозяйственной деятельности предприятия.

Сейчас практически у любой компании существует постоянная потребность если не в финансировании долгосрочных инвестиционных проектов, так уж точно — в пополнении оборотного капитала.

Но поход в банк несколько остужает пыл, ибо после него заемщик начинает сбор документов. Тут и обнаруживается, что потерялись или вообще не оформлялись протоколы собраний акционеров, формы ведения бухгалтерии не позволят быстро собрать и точно просчитать важнейшие финансовые показатели деятельности компании. И это при том, что кредит, как обычно, был нужен «вчера»!

Решения о получении кредитов для пополнения оборотных средств, как правило, принимаются спонтанно и направлены на закрытие образовавшейся в бюджете «дыры», когда в очередное хмурое утро рабочего дня руководство компании распределяет средства, поступившие от реализации товаров или услуг. И обнаруживает, что денег не хватает на поддержание минимальной критической массы сырья и материалов. Либо «внезапно» всплывает кредиторская задолженность перед поставщиками, про которую банально забыли.

Глаголы «обнаруживает», «всплывают», «забыли», увы, очень точно характеризуют уровень финансового контроля и планирования на большинстве российских предприятий.

В большинстве случаев оперативные решения принимаются на основании интуитивных представлений руководства предприятия о его финансовом состоянии, поскольку использовать российские стандарты бухгалтерской отчетности для принятия управленческих решений невозможно — отечественная бухгалтерия живет и работает в первую очередь для налоговых органов. Лишь в немногих предприятиях существуют формы внутренней отчетности с ежедневными развернутыми сводками, дающие возможность принимать реальные решения.

Перед тем как идти за кредитом, необходимо проанализировать информацию о возможности его возврата, качестве и стоимости залогового обеспечения, поручителях.

Банки, предоставляя кредитные ресурсы, ориентируются на высококачественный портфель активов с дифференцированным обеспечением. Раньше под кредит для пополнения оборотных средств достаточно было заложить сырье и материалы, находящиеся в обороте, либо готовую продукцию, пообещав, что минимальный остаток сырья или продукции не будет ниже оговоренной с банком суммы. Теперь требуется разнородное обеспечение — это те же оборотные активы плюс недвижимость, оборудование, а иногда к тому же — персональная гарантия руководства предприятия, отвечающего своим личным имуществом.

В сегодняшней, весьма непростой экономической ситуации, на наш взгляд, всем потенциальным заемщикам имеет смысл держать наготове весь необходимый для предоставления банковского кредита комплект документов. Он должен готовиться высококвалифицированными и опытными профессионалами и в общих чертах отвечать вышеперечисленным требованиям и пожеланиям кредитных организаций.