Покупки россиян в кредит: не приведут ли они к кризису?

“Российская мода на покупки в кредит приведет к кризису” – к такому выводу пришли корреспонденты “Нью-Йорк Таймс”.

На московских улицах и в метро появляются все новые рекламные объявления. Сюжеты в стиле комиксов описывают новые затруднения представителей российского среднего класса. “Если мы купим автомобиль, у нас не останется денег на ремонт квартиры” – говорит женщина на одном таком рекламном плакате. А дальше – счастливый конец. Её муж с улыбкой отвечает: “Мы можем купить автомобиль и отремонтировать квартиру. Если нам не хватает денег, мы возьмем заем!”

В стране, которая пока еще не знакома с личной чековой книжкой, где люди все еще платят наличными за квартиру и автомобили, российские потребители начинают пользоваться кредитом. “Это – новый шаг для российской экономики, которая до недавних пор не пользовалась ни кредитными карточками, ни ипотечными закладами и которая требовала оплаты наличными самых крупных в жизни покупок”, отмечает “Нью-Йорк Таймс”. На протяжении долгого времени только банки, компании и российское правительство пользовались займами. Но теперь правительство навело относительный порядок в своем финансовом хозяйстве, и средние россияне начинают пользоваться одним из основополагающих достижений капиталистической системы. “Потребительский кредит стоит накануне взрывного расширения считает Г. Тейн, председатель московской маркетинговой фирмы, которая недавно провела исследование бюджетов 5 тыс. российских семей.

Экономисты называют целый ряд объяснений этого феномена. Сейчас, когда Россия вступила в четвертый год своего экономического роста, её банковская система начинает оправляться от финансового дефолта 1998 г. Банки начинают давать кредиты потребителям. Процентные ставки по кредитам – от 15% для 10-летнего ипотечного залога до вдвое больших цифр в случае покупки автомобиля или бытовой техники. По американским меркам, это считалось бы ростовщичеством, но такой метод привлекателен в России. Новая возможность покупки в кредит настолько возбуждает потребителей, что большинство даже не обращает внимания на то, сколько же всего им придется заплатить за покупку на протяжении срока выплаты займа. “У банков появились лишние накопления, и они готовы заниматься рискованным бизнесом выдачи кредитов потребителям” – сказал А. Заботкин, главный экономист в московском инвестиционном банке “Объединенная финансовая группа”. При этом, выдавая кредиты, банки не задают много вопросов (в частности, не требуют подтверждения факта занятости или уровня дохода, что очень удобно потребителям). Пока что практика покупки бытовых товаров в кредит распространена в основном в Москве и Московской области.

Банк “Русский стандарт” в 2002 г. почти втрое увеличил число своих клиентов по сравнению с предыдущим годом, выдав на конец декабря 550 тыс. кредитов. Это в 63 раза больше, чем в 1999 г., когда банк начал кредитование потребителей. Всего по состоянию на ноябрь 2002 г. объемы кредитов российским потребителям составили 3,7 млрд. деноминированных рублей.

В общем, доля тех, кто оказывается неспособным вернуть кредит, не особенно велика – 3,5%. Разумеется, тут подвизаются и аферисты, но службы безопасности банков пока с ними справляются более или менее успешно.

В магазине “М-видео” специальные красные ярлыки на товаре подчеркивают цену первоначального взноса при покупке в кредит и призывают покупателей делать эти покупки. Спрос на продажи в кредит резко возрос. Накануне рождественских праздников очередь желающих сделать покупку в кредит протянулась на десяток метров от дверей магазина. Возрастной ценз (от 23 до 65 лет) вынуждает банкиров отказывать в кредите многим из самых жаждущих кредита клиентов – пожилым людям.

Некоторые экономисты опасаются, что нынешняя мода на покупки в кредит может закончиться кризисом. Россияне не имеют опыта в области культуры заимствования денег, и при нынешней эйфории мало кто представляет последствия дефолта. Все еще слабая правовая система означает, что банкам придется трудно, когда они станут преследовать несостоятельных заемщиков по суду.