Кредитный договор как юридическая основа

Кредитный договор - гражданско-правовой документ, определяющий взаимные юридические права и обязательства и экономическую ответственность коммерческого банка и клиента (заемщика) по поводу проведения кредитной операции. Кредитные отношения между кредитором (банком) и заемщиком обязательно приобретают договорного характера. В правовом государстве должна обеспечиваться полноценная правовая основа кредитного процесса. Осуществление кредитного обслуживания на договорной основе предусматривается Законом Украины "О банках и банковской деятельности".

Главное требование к содержанию кредитного договора заключается в том, чтобы он включал в себя такие юридические нормы, которые бы позволили регулировать весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом (заемщиком). В банковской практике используются типовые формы кредитных договоров в отношении различных видов ссуд, хотя действующее законодательство и не устанавливает общих требований к форме и условий кредитного договора. Типовая форма кредитного договора приведена в Положении НБУ "О кредитовании". На основе типовой формы кредитного договора банки разрабатывают собственные варианты этого документа. Конкретное содержание кредитного договора и перечень всех условий кредитной сделки определяются по соглашению сторон. В каждом конкретном случае содержание кредитного договора приспосабливается к особенностям заемщика, учитывает специфику его финансово-хозяйственной деятельности.

В соответствии с Гражданским кодексом Украины основным отличием между кредитному договору и договору займа является безвозмездным характер последнего. Заемщик по договору займа не платит заимодателю процентов за кредит, что является обязательным и существенным условием кредитного договора.

Кредитные договоры заключаются в письменной форме и не могут изменяться в одностороннем порядке без согласия сторон. Стороной по кредитному договору является банк, а не кредитное управление (отдел) банка или другой его структурное подразделение. В случае нарушения этого условия договор, заключенный структурной единицей банка от своего имени, считается недействительным. Изменения в договор вносятся по согласованию обеих сторон. Кредитный договор должен быть подписан полномочными лицами сторон, которые его заключают. Спорные вопросы по выполнению договора в случае недостижения согласия между сторонами рассматриваются арбитражем или судом.

По своей структуре кредитный договор должен включать следующие составляющие:

- Преамбулу, в которой указывается наименование сторон и их организационно-правовая форма;

- Предмет и сумму договора; (уточняется цель кредита, его сумма, срок предоставления займа, величина годовых процентов; указывается номер и дата договора);

- Условия обеспечения кредита указывается конкретно: договор залога, договор поручительства (гарантия), ценные бумаги или другие документы; отмечается, что кредит, предоставленный банком, обеспечивается всем надлежащим заемщику имуществом и денежными средствами);

- Порядок предоставления и погашения займа (раскрывается конкретный механизм выдачи и погашения ссуды с указанием срока);

- Обязательство банка и заемщика (банк обязуется открыть заемщику определенный (указывается номер) Позичковий счет для выдачи кредита; заемщик обязуется использовать кредит на указанные в договоре цели и обеспечить возврат полученного кредита и уплате начисленных процентов со своего текущего счета в установленные сроки согласно срочных обязательств;

- Права банка и заемщика (банк имеет право в случае невыполнения заемщиком условий договора расторгнуть его и досрочно взыскать кредит с уплатой штрафа - указывается размер штрафа в процентах от суммы ссуды заемщик имеет право досрочно расторгнуть договор, полностью возвратив полученный кредит, включая проценты за его пользование , предварительно уведомив об этом банк);

- Санкции в случае невыполнения условий договора;

-Порядок рассмотрения спорных вопросов (они решаются в соответствии с действующим законодательством в арбитражном порядке);

- Особые условия (например, порядок внесения изменений в договор; изменения в договоре оформляются дополнительным соглашением сторон);

- Срок действия договора (срок действия кредитного договора устанавливается со дня предоставления кредита и до полного погашения ссуды и процентов по ней);

- Юридические адреса и реквизиты сторон;

- Подписи сторон.

В западных странах в текст кредитного договора часто включают так называемые обязательственные условия, запретительные условия, а также ограничительные условия. К зобовьязу водственных условий относятся условия, которые возлагают определенные обязательства на руководство предприятия-заемщика. Это, например, предоставление банку через определенные промежутки времени финансовых отчетов предприятия, а также другой необходимой финансово-учетной информации; поддержания заемщиком фиксированной величины оборотного капитала выше определенного минимального уровня; обеспечение стабильности руководящего состава предприятия на время действия договора и т.д. Запретительные условия - это действия, которые заемщик обязуется не осуществлять при кредитной операции без предварительного согласования с банком. Речь идет, например, о запрете предприятию-заемщику проводить реорганизацию и изменение юридического статуса в период действия кредитного договора; запрет заемщику на продажу или предоставление в аренду активной части его основного капитала; запрещении выступать гарантом для другого заемщика и т.д. Ограничительные условия кредитного договора позволяют предприятию-заемщику определенные действия, но лишь в заранее установленных пределах. Это, к примеру, ограничение размера дивидендов, которые акционерное общество-заемщик имеет право выплачивать своим акционерам при реализации кредитного договора; ограничения величины премий, доплат к заработной плате, материальных пособий, выплачиваемых работникам предприятия-заемщика и т.д.

Кредитный договор может быть заключен как составлением одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена письмами, телеграммами, телефонограммами и др., подписанными стороной, которая их направляет. Факт заключения кредитного договора подчеркивает добровольность участия сторон в данной кредитной операции.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных кредитных обязательств виновная сторона несет гражданско-правовую ответственность. Арбитражный суд рассматривает споры относительно исполнения кредитного договора в срок не более двух месяцев со дня получения искового заявления. Решение, постановление, постановление арбитражного суда подлежат обязательному исполнению.

Банк осуществляет контроль за исполнением заемщиком условий кредитного договора, за целевым использованием займа, своевременным и полным ее погашением. При этом банк в течение всего срока действия кредитного договора поддерживает деловые контакты с заемщиком, обязан проводить проверки состояния сохранности залогового имущества, которое должно быть предусмотрено кредитным договором. В случае выявления фактов использования кредита не по целевому назначению банк имеет право досрочно расторгнуть кредитный договор, являющийся основанием для взыскания всех средств в рамках обязательств заемщика по кредитному договору в установленном действующим законодательством порядке.

На договорной основе путем заключения кредитных договоров определяются также кредитные отношения между коммерческими банками (межбанковские кредиты).

Четкое определение условий кредитного договора позволяет обеспечить эффективную взаимовыгодную для банка и заемщика реализации кредитной сделки на всех ее стадиях. Правильно составленный кредитный договор служит для защиты интересов как банка, так и клиента-заемщика. Для этого необходимо, чтобы каждый пункт кредитного договора был конкретным, четко сформулированным и не допускал различного его толкования.

Как уже отмечалось выше, в банковской практике могут использоваться различные виды кредитных договоров в зависимости от вида банковской ссуды. В кредитном договоре на выдачу долгосрочной ссуды, как правило, предусматривается поэтапное предоставление кредита по мере выполнения строительно-монтажных работ, приобретения товарно-материальных ценностей. При этом в договоре должны быть определены конкретные пути перечисления средств на оплату счетов поставщиков и подрядчиков.

НБУ требует, чтобы в кредитных договорах предусматривалась конкретная ответственность сторон за нарушение условий их соглашения. Речь идет, прежде всего, об ответственности заемщика за несвоевременный возврат кредита и процентов за его пользование в виде взыскания кредитором пени за каждый день просрочки; ответственность банка за несвоевременное перечисление валюты кредита в виде уплаты заемщику пени за каждый день просрочки; ответственность заемщика за использование не по целевому назначением кредитов за счет полученных от НБУ кредитных ресурсов или собственных ресурсов коммерческого банка в виде взыскания с заемщика штрафа в процентах от размера использованного не по назначению кредита.