Банковские холдинговые компании

Важной особенностью банковского сектора в США является то, что конку­ренция в нем может испытывать определенное давление со стороны законодатель­ства, но не может быть уничтожена полностью. Мы обсуждали, как поиск путей увеличения прибыли привел к финансовым инновациям, позволившим ук­лониться от суровых нормативов. Рост банковских холдинговых компаний — это пример того, как удалось ослабить влияние жесткого банковского законодатель­ства.

Холдинговая компания — это-корпорация, владеющая несколькими различ­ными компаниями. Данная форма корпоративной собственности дает банкам важ­ные преимущества потому, что, во-первых, позволяет им обходить законы, сдер­живающие рост филиальной сети, поскольку холдинговая компания может владеть контрольным пакетом акций нескольких банков, даже если филиальная сеть и не - разрешена законодательством; во-вторых, банковская холдинговая компания мо­жет заниматься и такими видами деятельности, связанными с банковским делом, как оказание консультаций по инвестированию, обработка данных и услуги по их передаче, лизинг (долгосрочная аренда), услуги по работе с кредитными картами, а также предоставление ссуд в других штатах; и в-третьих, холдинговая компания может выпускать коммерческие ценные бумаги, дающие банку доступ к недепозит­ным источникам средств.

Банковским холдинговым компаниям разрешено владеть только фирмами, «близко связанными с банковским делом». Допустимыми видами деятельности, в соответствии с Инструкцией Y Федеральной Резервной Системы, считаются все упомянутые виды деятельности, а также другие — от предоставления курьерских услуг до оценки недвижимости. В прошлом нормативы ФРС и законы Конгресса США запрещали банковским холдинговым компаниям заниматься такими видами деятельности, как купля-продажа недвижимости, подписка на ценные бумаги, управление туристическими агентствами и общее управленческое консультирова­ние (консалтинг). Однако продолжая изыскивать возможности получения прибы­ли, банковские холдинговые компании пытались обойти эти ограничения и посте­пенно проникали в запрещенные ранее области деятельности.

В настоящее время в большинстве штатов банковским холдинговым компа­ниям, головной офис которых размещен в другом штате, разрешается приобретать банки в данном штате. Кроме того, начиная с 1982 г. банкам разрешена покупка банков, оказавшихся несостоятельными, за пределами штата. Например, банковс­кие холдинговые компании, расположенные в штатах Нью-Йорк, Огайо, Север­ная Каролина, Мичиган и Калифорния, получили доступ в штат Техас путем приобретения фирм-банкротов в этом штате. В результате ограничения на филиаль­ную сеть, введенные законом МакФаддена, уже не препятствуют этим компаниям предоставлять банковские услуги в других штатах. Более того, банковские холдин­говые компании открыли банки с ограниченным набором операций: они либо не предоставляют коммерческие ссуды, либо не принимают вклады. На эти так назы­ваемые небанковские банки, как правило, не распространяется действие закона о филиальной сети, а значит, через них банковские холдинговые компании свобод­но могут открывать филиалы в других штатах. Однако банковским законодатель­ством, принятым в 1987 г., был наложен запрет на создание новых небанковских банков. Ослабление ограничений на развитие филиальной сети привело к тому, что теперь в большинстве штатов допускается открытие филиалов «чужими» банками.

За последние три десятилетия рост банковских холдинговых компаний был весьма значительным. Сегодня банковские холдинговые компании (включая Citicorp, BankAmerica, Chase Manhattan, NCNB и Well Fargo) владеют почти всеми крупными банками и более 90% депозитов сети коммерческих банков хранится в банках, принадлежащих холдинговым компаниям.

Электронные банковские устройства

Чудеса современной компьютерной технологии обеспечили важное финан­совое нововведение — банкоматы, через которые клиенты банка могут пользовать­ся его услугами даже будучи далеко как от него самого, так и от его филиалов. Действительно, сегодня получить иностранную валюту в банкомате, путешествуя по Европе, не сложнее, чем получить наличные деньги в банке своего города.

Контрольные органы в большинстве штатов установили: если электронное банковское устройство принадлежит банку, то оно считается филиалом этого бан­ка и на него распространяются законы данного штата о филиальной сети. Однако, как правило, в штатах предусматриваются особые условия, позволяющие более широкое распространение электронных банковских устройств, чем разрешено для традиционных филиалов «из кирпича и бетона».

Дальнейшее развитие компьютерных технологий позволило внедрить совме­стное использование электронных банковских устройств, что дало возможность еще свободнее работать за пределами одного штата. Такое устройство не находится в собственности банка, не рассматривается в качестве его филиала, на него не распространяются законы о филиальной сети. Законы позволяют банкам расширять рынок их деятельности, поэтому ряд таких устройств совместного использования (например, Cirrus или NYCE) работают по всей стране. Электронные банки рас­пространяются все шире, а закон МакФаддена и законы штатов о филиальной сети становятся все более слабыми барьерами для конкуренции в банковском секторе. Действительно, закон МакФаддена вскоре вообще может быть отменен: администрацией Клинтона и Конгрессом подготовлены предложения о полном снятии ограничений на развитие филиальной сети банков за пределами их штатов.