Роль кредита в экономике страны

Кредит, как один из инструментов экономики страны, влияет на ее развитие и, следовательно, играет в ней определенную роль. Общепринято, что под ролью кредита следует понимать объективный результат, к которому приводит развитие функций кредита в конкретной экономической системе.

Однако, д-р экон. наук, проф. О. И. Лаврушин считает, что роль кредита «...заключается не столько в результатах его функционирования, сколько в назначении кредита в экономическом процессе.» Тем не менее, он также увязывает роль кредита с его использованием и»...особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются».

Вместе с тем, главенствующее место в роли кредита все же отводится его функциям.

Роль кредита в перераспределительной функции заключается в том, что с его помощь, прежде всего, удовлетворяется временная потребность одних хозяйствующих субъектов в дополнительных средствах за счет временно свободных средств других хозяйствующих субъектов. Соответственно, роль кредита в перераспределительной функции (во всех формах его бытия) выражается в обеспечении бесперебойности оборота средств предприятий (различных форм собственности в различных отраслях экономики) и в заинтересованности хозяйствующих субъектов хранить свои средства на счетах в банках. Кроме того, с помощью этой функции кредита создаются условия для начала производственной деятельности, т. е. кредит играет важную роль и в качестве толчка для начала хозяйственного оборота. Поэтому велика роль кредита и в инновационной деятельности.

Использование кредита для расширения и развития производства, в частности, для вложений в строительство новых основных фондов, для реконструкции и модернизации действующих основных фондов, позволяет повышать эффективность капиталовложений, так как создается возможность контролировать сроки возврата ссуд в пределах сроков окупаемости производимых затрат. Поэтому трудно переоценить роль кредита и в инвестиционной деятельности хозяйствующих субъектов. К тому же в настоящее время в Украине кредит начинает широко использоваться в лизинговых операциях, прежде всего, в финансовом лизинге, при котором лизингодатель может привлекать ссуды для оплаты приобретаемых основных фондов, предоставляемых в последующем лизингополучателю.

Из того, что функции кредита одинаково присущи всем его формам (в рамках единой сущности кредита) следует, что каждая из форм кредита имеет свои отличительные черты и особенности при выполнении перераспределительной функции и, соответственно, играет разную роль в обществе. Так, например, потребительский кредит позволяет при частичной оплате стоимости приобретаемого товара получить его в пользование до полной оплаты. Соответственно, роль перераспределительной функции кредита в потребительском кредитовании состоит в том, что он позволяет удовлетворять растущие разнообразные потребности населения в потребительских товарах, в том числе и жилья, благодаря существованию кредитных отношений.

Роль кредита в перераспределительной функции заключается также и в том, что с его помощью создаются благоприятные условия для развития внешнеэкономической деятельности. Это выражается в том, что кредит (как банковский, так и коммерческий) способствует увеличению экспорта товаров и услуг, закреплению

уже имеющихся рынков сбыта и созданию новых рынков сбыта экспортной продукции.

Несмотря на важную роль кредита, выполняемую им в перераспределительной функции, в результате чего достигается бесперебойность оборота средств и эффективное их использование, тем не менее, при использовании кредита не исключено и неэффективное использование временно привлеченных средств, не умаляющее, однако, роли кредита в экономике страны. Другое дело, что кредитор и, в особенности, банк должен осуществлять контроль за недопущением вовлечения ссуд в покрытие временных недостатков в работе заемщика.

Кредит играет важную роль в организации и регулировании денежного обращения. Это выражается в том, что эмиссия наличных денег в условиях рыночной экономики осуществляется с помощью кредита.

В функции замещения наличных денег кредитными операциями банков кредит играет важную роль в организации безналичных расчетов. Это обусловлено тем, что безналичные расчеты основаны на движении кредита и выполняются с помощью кредитных операций банков. Более того, без существования кредитных отношений между клиентом банка и банком, безналичные расчеты были бы просто невыполнимы. К тому же, выдача банком наличных денег своему клиенту возможна только в том случае, если на текущем счете клиента имеются остатки средств в безналичной форме. Наличие остатков средств на счете клиента означает, что между ним и банком имеются кредитные отношения, т. е. банк должен клиенту вернуть деньги в сумме имеющегося остатка на счете. Поэтому выдача банком наличных денег со счета или выполнение банком по поручению клиента расчетов в безналичной форме, свидетельствует о том, что банк возвратил (возвращает) свой долг клиенту. Однако, если клиент внес наличные на свой счет в банке, то, с одной стороны, возник (или возрос) долг банка перед клиентом, а с другой стороны, произошло изъятие денег из обращения в сумме взноса наличных в банк его клиентом. Понятно, что безналичные расчеты, осуществляемые по счетам в банках, вытесняют расчеты наличными деньгами, что обусловлено замещением с помощью кредита наличных денег кредитными операциями банков.

Роль кредита в функции замещения наличных денег кредитными операциями банков заключается и в том, что кредит, ограничивая возможности использования наличных денег, тем самым позволяет экономизировать издержки обращения. Это обуслов

лено тем, что с ростом безналичных расчетов меньше нужно наличных денег в стране. Соответственно, меньшая сумма средств расходуется на изготовление денежных билетов и монет, необходимых для обращения. Кроме того, меньше средств расходуется и на транспортировку денежных билетов и монет из центра их изготовления по регионам страны. Следовательно, в целом затраты на организацию денежного обращения в стране сокращаются.

Изложенное позволяет сделать вывод, что функционирование кредита является необходимым и обязательным условием развития товарно-денежных отношений, а роль кредита, как объективный результат развития его функций, является одной из ведущих в развитии внутренних и внешних экономических связей общества и в развитии экономики страны.

Тем не менее, роль кредита, как объективный результат его функционирования, меняется вместе с изменениями, происходящими в политической и экономической жизни общества, соответственно, влияющими на расширение или сужение сферы кредитных отношений и роль кредита в экономике страны. Например, резкое сужение кредитных отношений в первые годы существования СССР было следствием введения политики военного коммунизма и безденежного товарообмена. Соответственно, переход к новой экономической политике и восстановление денежного оборота и товарообмена способствовали восстановлению и кредитных отношений. Результатом восстановления кредитных отношений явилось содействие ускорению темпов экономического подъема в стране. Осуществление коренной перестройки экономики СССР в 1987 г., и развал Союза ССР, дали толчок последующему введению частной собственности на средства производства, устранению централизованного планирования и централизованной банковской системы, возникновению коммерческих банков и введению коммерческого кредита, изменив кредитные отношения в странах СНГ, изменив и роль кредита и границы его использования.

При этом изменение роли кредита обусловлено не только расширением границ использования кредита, но и развитием новых форм кредита (в частности, ипотечного), новых методов управления кредитом, новых принципов и способов кредитования. Все это означает, что роль кредита зависит от конкретных условий экономической жизни общества. Уместно отметить, что в настоящее время в Украине отмечается возрастание роли кредита в ее экономическом развитии, что находит свое отражение в расширении границ использования кредита во всех его формах и в использовании кредита в регулировании экономики и поддержании стабильности национальной денежной единицы страны.