Характеристика границ кредита

В философском смысле слова термин «граница» определяется как все то, что отделяет один предмет от другого и одновременно является основой связи одного предмета с другим. Синонимами термина «граница» могут служить такие понятия как рубеж, предел, допустимая норма. При этом различают внешние (пространственную и временную границы предмета), внутренние и функциональные границы предмета. Кроме понятия «граница предмета» существует и понятие «граница использования предмета».

Применительно к кредиту, под границей кредита следует понимать предел существования кредитные отношения.

Под границей использования кредита следует понимать предел использования кредитных отношений как в целом по стране, так и применительно к отдельным банкам и заемщикам.

В воспроизводственном процессе кредитные, денежные и финансовые экономические отношения накладываются в пространстве друг на друга, тесно переплетаются между собой во времени, но одновременно существуют в своем чистом виде, строго определяемом границами их существования. Поэтому рассматривают внешние — межкатегориальные (пространственные и временные) границы кредита, внутренние границы кредита и функциональные границы кредита. При этом, следует понимать, что граница экономических отношений не только отделяет эти отношения друг от друга, но и является основой связи между ними.

Внешние границы кредита имеют количественную характеристику, определяемую уровнем развития кредитных отношений в стране и ее кредитной системы. Однако не следует буквально трактовать внешние границы кредита, как какие-то количественно определенные величины.

Пространственная граница кредита отделяет кредит, как экономическую категорию, от других экономических категорий в пространстве. К пространственным границам кредита относятся все существующие в обществе (в пространстве) экономические отношения, связанные с возвратным движением ссуженной стоимости. Уместно отметить, что в экономическом пространстве кредитные отношения по составу участников существуют: между банками и правительством, между банками и хозяйствующими субъектами, между банками и населением, между самими банками, между самими хозяйствующими субъектами, между хозяйствующими субъектами и населением, среди населения и, кроме того, между резидентами и нерезидентами всех юридически обособленных лиц. Количественная определенность пространственных границ кредита зависит от уровня кредитных вложений всех участников кредитных отношений и их временных потребностей в дополнительных средствах. Другими словами, пространственные границы кредита в условиях рынка имеют чрезвычайно широкие пределы, непрерывно расширяющиеся с развитием рыночных отношений и свободной конкуренции.

Временная граница кредита означает, что существующие в обществе кредитные отношения при определенных условиях прекратят свое существование во времени. Примером временной границы кредита может быть существование кредитных отношений между банком и заемщиком по поводу использования срочной ссуды. При этом в момент погашения ссуды кредитные отношения банка с заемщиком по данной ссуде прекращаются во времени. Другим примером временной границы кредита может быть переход срочной ссуды в просроченную. В этом случае кредитные отношения между банком и заемщиком не прекращаются, однако во времени они переходят на качественно новую ступень. Если же заемщик длительно не возвращает ссуду, то по истечении срока исковой давности она списывается банком в безнадежные долги. Соответственно, в момент списания ссуды в безнадежные долги временная граница существования кредитных отношений прекращается, а на смену ей приходит новая граница — финансовых (безвозвратных) экономических отношений.

Следует отметить, что качественная определенность границ кредитных отношений рассматривает совокупность присущих только кредиту признаков.

Таким образом, внешние — межкатегориальные границы кредита, представляют собой, с одной стороны, качественное обособление во времени и пространстве экономической категории — кредит от всех других экономических категорий. С другой стороны, эти границы представляют собою основу связи кредита с другими экономическими категориями.

Внутренние границы кредита обособляют отдельные его формы в рамках единой сущности кредита и отражают взаимосвязь между ними.

Внутренние границы кредита зависят от уровня развития той или иной формы кредита.

Например, так как ипотечная форма кредита в Украине только начинает развиваться, то и границы этой формы кредита с другими его формами только устанавливаются, что выражается как в разграничении объектов кредитования между ипотечным, банковским, коммерческим и потребительским кредитом, так и в установлении взаимосвязи между ними.

В зависимости от простейшего проявления тех или иных сторон сущности кредита, проще говоря, от тех функций, которые выполняет кредит, различают и функциональные границы кредита. Следовательно, функциональные границы кредита определяются теми функциями, которые функционально выполняет кредит.

Из того, что кредит выполняет две функции — перераспределительную и функцию замещения наличных денег (создания кредитных орудий обращения) следует, что к функциональным границам кредита относятся перераспределительная граница и граница замещения наличных денег кредитными операциями банков.

Перераспределительная граница кредита означает пределы возможного существования кредитных отношений, определяемые объемом имеющихся в экономике страны временно свободных кредитных ресурсов банков и др. хозяйствующих субъектов и временной потребности в этих ресурсах экономики страны. Это означает, что каков бы ни был объем, прежде всего, временно свободного ссудного капитала, при снижении спроса на него, величина перераспределительной границы кредита сужается и, наоборот, при росте спроса на ссудный капитал, величина перераспределительной границы кредита расширяются. Следует отметить, что перераспределительная граница кредита во многом зависит от существующей в стране нормы ссудного процента, рост которой сужает, а снижение — расширяет перераспределительную границу кредита.

Граница кредита, определяемая такой его функцией как создание кредитных орудий обращения (замещение наличных денег) означает предел возможного замещения кредитными орудиями обращения наличных денег, что, в первую очередь, зависит от установленных законом (и нормативными документами НБУ) правил выполнения налично-денежных и безналичных расчетов и от уровня развития расчетов с помощью пластиковых карточек. Кроме того, эта граница кредита в значительной степени зависит от темпов роста реального объема производства, рост которого расширяет объем безналичных сделок в стране, а сокращение — снижает.

Уместно отметить, что в теории кредитных отношений главное внимание при исследовании границ кредита должно быть отведено тем факторам, которые формируют потребность в установлении кредитных отношений с учетом их взаимодействия с другими экономическими отношениями в конкретных условиях

хозяйствования. Например, при чрезмерном предоставление банковских ссуд в хозяйственный оборот, масса денег возрастает быстрее, чем товарная масса, в результате чего будут расти цены на товары и услуги, а деньги начнут обесцениваться. С другой стороны, сдерживание объемов предоставляемых банковских ссуд, затрудняет оплату товаров и услуг из-за недостатка платежных средств (кредитных орудий обращения). При таких условиях происходит сдерживание роста цен, но одновременно отмечается и снижение платежеспособного спроса, как хозяйствующих субъектов, так и населения (достаточно вспомнить практику невыплат работодателями заработной платы населению длительные периоды). Следовательно, определение обоснованных оптимальных границ кредита позволяет наиболее эффективно воздействовать с помощью кредита на экономическое развитие общества.